Como seu score é produzido?
Se você acha que sua pontuação de crédito é algum tipo de segredo misterioso, você não está sozinho. Embora não haja uma estatística verificável de quantas pessoas se sentem assim, o fato do Serasa não revelar seu método de cálculo, torna fácil ver por que as pessoas não sabem disso. Você pode não precisar saber a fórmula exata, mas ainda é inteligente entender como eles chegam com sua pontuação de crédito para que você possa fazer o possível para mantê-la ou melhorá-la.
Afinal, se você não sabe o que se passa em sua pontuação de crédito, não há uma maneira real de fazer nada a respeito. Ter uma ideia melhor de quais elementos são usados para determiná-lo e como ele é calculado permite que você tenha mais controle sobre sua saúde financeira. Com isso em mente, aqui está uma análise de como é feita a pontuação de crédito.
- A parte mais importante de sua pontuação de crédito é baseada em seu histórico de pagamentos. Acredite ou não, isso representa surpreendentes 35% de sua pontuação de crédito geral. Agora, se você tem um registro impecável de pagamentos pontuais, esta é uma boa notícia. No entanto, se você ocasionalmente se esquece de pagar uma conta e costuma estar alguns dias atrasado, isso pode ser uma má notícia. Digo ‘poderia ser’ porque diferentes credores têm políticas diferentes sobre quando eles irão relatar um pagamento atrasado às agências de crédito. No entanto, você não sabe qual é esse limite, então é melhor pagar todas as suas contas e empréstimos em dia.
- Sua combinação de crédito soma 10% de sua pontuação. Ter uma hipoteca, um empréstimo de carro, um cartão de crédito e talvez uma conta na loja que você paga é um sinal para as agências de que você é capaz de lidar com uma variedade de opções de crédito. No entanto, certifique-se de que você é capaz de lidar com todos eles, já que não pagar em dia nem por um tipo pode contar contra você.
- 15% de sua pontuação de crédito é determinado por quanto tempo você tem um histórico de crédito. Obviamente, quanto melhor você administrar esse crédito ao longo dos anos, melhor será para sua pontuação. Mas ainda é melhor ter um registro de crédito mais estabelecido do que um mais curto.
- Em segundo lugar em peso para o seu histórico de pagamentos está o valor total que você deve. Esse fator é responsável por 30% da sua pontuação. O valor total que você deve é comparado à sua receita no que é conhecido como proporção “dívida / receita”. Quanto mais baixo, melhor. Você deve ter como objetivo manter sua dívida total em 25% ou menos de sua renda para ter o melhor efeito em sua classificação.
- Novas consultas sobre o seu crédito são um sinal de alerta de que você pode estar se esforçando demais e é responsável por 10% de sua pontuação total. A única exceção é se você estiver olhando seu relatório de crédito.
Como você pode ver, não há mistério real no que diz respeito ao detalhamento de sua pontuação de crédito. Saber quanto peso é atribuído a cada parte de sua pontuação pode ajudá-lo a decidir onde primeiro concentrar seus esforços quando começar a tentar melhorar sua pontuação de crédito.
Gilson Oliveira
